Så hittar du privatlånet med lägst ränta

Privatlån med låg ränta

Privatlån

När du lånar pengar vill du självklart få en så låg månadskostnad som möjligt – det som påverkar kostnaden mest är vilken ränta du får på lånet. Ambitionen ska därför vara att hitta ett privatlån med låg ränta.

I den här guiden beskriver vi mer om hur ränta fungerar på ett privatlån, vad man egentligen kan räkna som låg ränta och hur du som konsument kan tänka för att hitta lånet med lägst ränta.

Guiden består av följande sektioner och tar ca 10 minuter att läsa:

 

Lägsta räntan på privatlån

Hur sätts räntan på privatlån?

Räntan på privatlån sätts alltid individuellt. Med det menas att banken eller kreditgivaren tittar på varje låneansökan enskilt och utifrån diverse parametrar så bestämmer de hur hög risk det är att låna ut pengar till dig och sätter räntan därefter. Ju lägre risk för banken desto lägre ränta för den som ansöker om lånet.

När du ansöker om lån görs en kreditprövning, i denna kreditprövning så tittar kreditgivaren på din taxerade inkomst, ditt civilstånd, om du redan har lån sedan tidigare och eventuella andra skulder, om du har någon ekonomisk säkerhet i form av hus, bostadsrätt, bil etc. Banken eller kreditgivaren gör sedan en samlad bedömning och jämför din ansökan med mängder av andra ansökningar i sin databas.

 

Vad påverkar min slutgiltiga ränta?

När banken eller kreditinstitutet gör kreditprövningen på dig i samband med din låneansökan för privatlånet så är det flera faktorer de tittar på när de sätter den individuella räntan. Vad kreditgivaren vill få fram är dels risken för att låna ut pengar till dig samt din betalningsförmåga att betala tillbaka lånet. Detta är faktorer som kreditgivaren tittar på:

Jämför ränta på privatlån här

 

Kan jag ta reda på vilken ränta jag får och vilka kostnaderna blir utan att ansöka om lånet?

Det korta svaret är nej, du måste skicka in en ansökan för att banken eller kreditgivaren ska kunna göra en kreditupplysning och ta reda på din kreditvärdighet. Det är därför svårare att jämföra privatlån än t ex kreditkort mellan varandra för att vara säker på att få en så låg ränta som möjligt.

En ansökan är dock inte bindande förrän du skriver på låneavtalet som kreditgivaren skickar hem eller som du signerar med BankID. Nackdelen med att ansöka om lån hos många långivare är dock att ju fler kreditprövningar du har desto sämre blir din kreditvärdighet. Banken ser nämligen personer som har många kreditupplysningar som en högre risk än personer med få.

Ett relativt bra alternativ är att använda sig av en så kallad låneförmedlare där du kan göra en låneansökan till många banker och kreditgivare samtidigt men där bara en kreditprövning görs. Du får då anbud från flera olika banker och kreditgivare och kan då lättare jämföra mellan flera faktiska räntor och månadskostnader för ditt lån. Nackdelen med en låneförmedlare är att du låser dig till just deras samarbetspartners och det är heller inte säkert att du får anbud från alla banker och långivare.

Du kan så klart använda de anbud du får in genom låneförmedlaren för att själv gå till andra banker och jämföra med dessa, t ex din ordinarie bank som kanske kan matcha eller till och med ge en bättre ränta än vad du fick genom låneförmedlaren.

Vad betyder frånränta?

Frånräntan som banker och långivare visar utåt är den lägsta möjliga räntan du kan få. Få personer har dock så bra kreditvärdighet att de blir erbjudna den lägsta räntan utan hamnar flera procentenheter över. Det är därför sällan bra att beräkna sitt privatlån efter frånräntan och hoppas på att det är den man slutligen får utan det är bättre att titta på banken eller långivarens låneexempel innan man ansöker.

Man kan också använda sig av en lånekalkylator för privatlån för att se vad månadskostnaden skulle bli vid olika räntenivåer.

 

Varför har privatlånen ofta så stort räntespann?

Ofta ser man stora skillnader mellan den lägsta räntan en långivare har och den högsta. Detta beror helt enkelt på att kreditvärdigheten ser väldigt olika ut för privatpersoner i Sverige. Det är inte ovanligt att man ser räntespann på mellan ca 3% och ca 20% och då förstår man att kostnaden för lånet kan se väldigt olika ut beroende på vem som lånar.

Det är alltså viktigt att inte stirra sig blind på den lägsta ränta som långivaren går ut med utan inse att räntan kan bli betydligt högre än så. Exakt vad den blir vet man först efter att man gjort en låneansökan och en kreditupplysning har gjorts. Det är dock viktigt att poängtera att man inte förbinder sig till att låna pengar när man gör en låneansökan utan det är först när man godkänt och skrivit på låneavtalet där man kan se lånet kommer kosta per månad och totalt.

 

Vad kan man räkna som ett privatlån med låg ränta och vad är ett privatlån med hög ränta?

Det är inte helt enkelt att svara på vad man kan anse vara en låg ränta på privatlån men man kan räkna med att allt under 6% får anses vara en relativt låg ränta. Ett privatlån är ett lån utan säkerhet och är därför förknippat med högre ränta än t ex billån eller bolån där det finns en säkerhet bakom lånet i form av fordonet eller bostaden.

Det viktigaste är dock att själv bestämma sig för vad som är rimligt för ens privatekonomi. Innan man tar ett privatlån behöver man titta på vilken ränta och månadskostnad man kommer kunna hantera i relation till ens inkomster och andra utgifter och därmed själv bestämma vad som blir en låg ränta och låg månadskostnad och vad som blir för dyrt att hantera.

 

Spelar det någon roll om jag tittar på nominell ränta eller effektiv ränta?

När man jämför räntor på privatlån så ska man såklart jämföra äpplen med äpplen och det viktigaste här är inte den nominella räntan utan den effektiva som är den som visar hur månadskostnaden blir. Den effektiva räntan tar med alla eventuella extrakostnader som avi-avgifter och uppstartsavgift eller uppläggningsavgift etc.

Vissa långivare har en lägre nominell ränta men tar igen de intäkter de förlorar där på extraavgifter. Som konsument gäller det att man grundligt går igenom hur mycket lånet kommer kosta totalt sett och inte bara titta på den nominella räntan.

 

Ska jag alltid välja att låna via den långivare som ger lägst ränta?

Även om det så klart oftast innebär att ju lägre ränta man får desto billigare blir lånet så behöver det inte alltid vara så. Som i avsnittet ovan beskrev så kan det tillkomma andra kostnader för privatlånet som man behöver ta med i beräkningen.

Det kan också vara bra att komma ihåg att om skillnaderna i räntan och kostnaden mellan långivare är minimal så kan det absolut vara värt att titta på hur man tror banken eller långivaren verkar och andra tjänster som långivaren har.

Är man t ex bekväm och tycker att ens ordinarie storbank har en bra service, känner dig som kund, känns stabil och så vidare så kan det såklart vara värt att betala några kronor mer per månad för att ta sitt privatlån i sin ordinarie bank.

 

Spelar det någon roll hur många banker jag ansöker till?

Som beskrivet i tidigare avsnitt så påverkar mängden kreditupplysningar din kreditvärdighet. Men om man generellt har en sund ekonomi och inte ett osunt förhållande till lån och krediter så ska man inte vara rädd för att söka hos många banker och långivare.

Om du ska ta ett större privatlån för att finansiera ett bilköp, en renovering eller kanske någon annan större investering så är det inte konstigt att ansöka hos flera banker.

Det som framförallt påverkar din kreditvärdighet när det kommer till mängden kreditupplysningar är om du ofta tar mindre lån och krediter och således kommer upp i en stor mängd förfrågningar och kreditupplysningar.

 

Vilka andra alternativ kan jag titta på istället för privatlån för att få en bättre ränta och lägre lånekostnader?

Innan du godkänner första bästa anbud du får när du söker om ett privatlån så kan du absolut fundera över om det finns andra alternativ som blir billigare:

 

Kan man förhandla räntan på privatlån så att den blir lägre?

Självklart kan du även förhandla ränta på privatlån och det ska du ha som utgångspunkt när du får ett förslag från en långivare. Försök att ha några olika förslag att välja mellan och spela ut långivarna mot varandra.

När det gäller privatlån så har långivarna olika riskprofil när de lånar ut pengar och skillnaderna mellan anbuden kan vara stora. Ha is i magen och ta dig tid att jämföra och förhandla innan du signerar låneavtalet.

 

Vad ska jag tänka på innan jag ansöker om lån för att få så bra ränta och villkor som möjligt? 10 konkreta tips för lägre ränta på privatlån

Nu när du kommit till den sista delen i den här guiden tänkte vi skicka med tio konkreta tips för att få en lägre ränta på privatlånet:

  1. Jämför mellan många banker och långivare – skillnaden för just privatlån är stor
  2. Se till att du betalar av eventuella små krediter och skulder innan du ansöker
  3. Sköt din privatekonomi och undvik att betala räkningar och fakturor sent så du slipper inkassokrav och betalningsanmärkningar som påverkar din kreditvärdighet
  4. Ha en medsökande till lånet – en sambo med god kreditvärdighet ger en lägre risk för långivaren, se dock till att ni tar beslutet tillsammans så klart
  5. Gör en egen kreditupplysning själv – det finns flera tjänster där du kan ta reda på ditt kreditbetyg och hitta eventuella problem att åtgärda innan du ansöker om lån
  6. Säg upp krediter som du inte använder. Kreditkort som inte används är ett klassiskt exempel på onödiga krediter som är lika bra att avsluta. Långivaren ser din tillgänglighet till krediter som en riskfaktor.
  7. Om du har flera små lån och krediter – börja med att samla dessa i ett större lån med bättre ränta
  8. Undvik att göra allt för många låneansökningar eller ansökningar om kredit under en kort tid – detta höjer varningsflagg hos kreditgivare
  9. Låna bara till det du verkligen behöver – grunden till en sund ekonomi och en bra kreditvärdighet är att inte leva över sina tillgångar
  10. Titta på alternativ till privatlånet som kan ge lägre ränta innan du lånar och ta hjälp och råd från din ordinarie bank